Streszczenie
Audyt przeprowadzony przez BTLA wykazał krytyczne błędy w zapisach umów ubezpieczeniowych klienta (niedoubezpieczenie, sprzeczne klauzule, nieprawidłowa retroaktywność). Po trwającej trzy tygodnie analizie i uporządkowanej komunikacji z ubezpieczycielem zespół BTLA wyegzekwował zwrot 50 000 zł oraz doprowadził do korekty polis, co obniżyło przyszłe składki i wzmocniło ochronę.
1) Stan wyjściowy
-
Suma ubezpieczenia (główna polisa): 200 000 zł przy ekspozycji 300–350 000 zł (niedoubezpieczenie ~30–40%).
-
Niejasne OWU: sprzeczne wyłączenia, karencje i błędna klauzula współubezpieczenia.
-
Ryzyko formalne: opóźnione przedłużenie polisy, nieciągłość dat, brak zapisu o wartości odtworzeniowej mienia.
-
Historia: 3 aktywne polisy u 2 ubezpieczycieli, roczne składki ~12 000 zł; wcześniejsza szkoda z redukcją wypłaty o 20% z tytułu współubezpieczenia.
-
Błąd retroaktywności: ukryta klauzula cofnięta o 30 dni – potencjalna utrata ochrony dla kluczowego okresu.
Cel klienta: odzyskać 50 000 zł i doprowadzić polisy do stanu spójnego z realnym ryzykiem (w tym indeksacja i wartość odtworzeniowa).
2) Co znaleźliśmy (najważniejsze nieprawidłowości)
A. Niedoubezpieczenie i współubezpieczenie
Suma obniżona vs realna ekspozycja; obecność klauzuli proporcji groziła dalszym pomniejszaniem wypłat.
B. Błędne/niejednoznaczne klauzule
Np. wyłączenie szkód „w związku z pracami podwykonawców” – de facto eliminowało istotną część ryzyk operacyjnych.
C. Niespójność między polisami
Różne daty retroaktywne, sprzeczne definicje ubezpieczonego („Sp. z o.o.” vs „Grupa Sp. z o.o.”), niespójne limity (primary vs excess).
3) Jak pracował zespół BTLA
Analiza 3-tygodniowa (role i etapy)
-
Lead audytu (model kalkulacyjny niedoboru), analityk polis (wordingi/ANEKSY), ekspert ds. roszczeń (ścieżka dowodowa).
-
Zebrane materiały: 12 umów/aneksów, 18 miesięcy zgłoszeń, 420 pozycji kosztowych, korespondencja z TU.
-
Narzędzia: OCR i wyszukiwanie pełnotekstowe (identyfikacja sprzecznych definicji), wywiady z klientem i underwriterem (ustalenie nieuwzględnionego aneksu z 2019 r.).
Komunikacja z ubezpieczycielem
-
Wezwanie z 14-dniowym terminem + pełny pakiet dowodowy.
-
Wideokonferencja z likwidacją szkód, trzy tury korespondencji.
-
Akceptacja korekty interpretacyjnej i wypłata brakującej kwoty.
4) Efekt finansowy
-
Zwrot łącznie: 50 000 zł, w tym:
-
30 000 zł – nadpłacone składki (błędna klasyfikacja ryzyka),
-
15 000 zł – korekta po wyłączeniach,
-
5 000 zł – odsetki i rekompensaty administracyjne.
-
-
Czas wypłaty: do 6 tygodni od złożenia kompletnej dokumentacji.
-
Redukcja składek:
-
polisa główna: 120 000 zł → 100 000 zł (–20 000 zł / –16,7%),
-
ryzyko „transport”: 45 000 zł → 30 000 zł (–15 000 zł / –33%).
-
-
Efekt 3-letni: ~105 000 zł skumulowanych oszczędności na składkach.
-
Koszt audytu: 6 000 zł → ROI ~733% (44 000 zł netto zwrotu + niższe składki).
5) Co zmieniliśmy w polisach klienta
-
Ujednolicone definicje, beneficjenci i daty retroaktywne (aneksacja polis).
-
Wprowadzona wartość odtworzeniowa oraz indeksacja (automatyczne podbicie sum przy wzroście aktywów).
-
Usunięte sporne wyłączenia (m.in. prace podwykonawców) i skorygowana klauzula współubezpieczenia.
-
Uzgodnione progi aktualizacji (np. zmiana wartości aktywów >10%) + kwartalny przegląd.
6) Wnioski dla zarządów i CFO
-
Niedoubezpieczenie najczęściej wynika z nieaktualnych sum i „kosmetycznych” aneksów – kosztuje realne pieniądze przy szkodzie.
-
Retroaktywność, sublimity i wyłączenia potrafią de facto „wyłączyć” polisę – wymagają audytu wordingów.
-
Checklist co 12 miesięcy + po istotnych zmianach (M&A, CAPEX): sumy, wyłączenia, retro, franszyzy, agregaty, zakres terytorialny.
-
Dokumenty i dowody (wyceny, inwentaryzacje, faktury modernizacji) są kluczem w sporach i negocjacjach.
-
Spójna architektura polis (primary + excess) eliminuje luki i przyspiesza likwidację szkód.
7) Rekomendowany „mini-proces” audytu (do wdrożenia u klienta)
-
Mapa polis vs aktywa (wartości odtworzeniowe, nie tylko księgowe).
-
Przegląd klauzul (wyłączenia, karencje, współubezpieczenie, BI, retro, sublimity).
-
Scenariusze szkód (stress-test: realne kwoty wypłat per scenariusz).
-
Aneksacja i negocjacje (wezwanie, terminy, protokoły z rozmów).
-
Monitoring kwartalny + przegląd roczny przed odnowieniem.
FAQ
Na czym polegał audyt BTLA i co ujawnił?
Kompleksowa weryfikacja polis, aneksów i historii szkód ujawniła niedoubezpieczenie, błędne wyłączenia, niespójne retroaktywy oraz brak wartości odtworzeniowej. To przełożyło się na odzysk 50 000 zł i korekty zmniejszające przyszłe koszty.
Jak wyegzekwowano zwrot 50 000 zł?
Raport dowodowy (inwentaryzacje, faktury, opinie rzeczoznawców, porównanie wordingów) → formalne wezwanie → wideorozmowy i wymiana pism → akceptacja korekty przez ubezpieczyciela i wypłata.
Kiedy warto zlecić audyt?
Co najmniej raz do roku oraz po każdej większej zmianie majątku/profilu działalności, przy sporach likwidacyjnych lub przed odnowieniem programu ubezpieczeniowego.
Dlaczego BTLA?
Łączymy audyt polis, negocjacje wordingów i asystę szkodową. Przekładamy techniczne i finansowe fakty na język ubezpieczyciela, dzięki czemu odzyskujemy środki i budujemy trwałą, mierzalną ochronę.
Chcesz podobnego przeglądu polis? Daj znać — przygotujemy krótki pre-audit i wskażemy „szybkie wygrane” (quick wins) w Twoim programie ubezpieczeniowym.
