Co to jest klauzula wyrównania sum ubezpieczenia?

Jak działa klauzula wyrównania sum ubezpieczenia? 

Standardowe ubezpieczenie opiera się na sumie ubezpieczenia określonej w momencie zawarcia umowy. Jeśli jednak wartość mienia wzrośnie lub koszty odbudowy czy naprawy okażą się wyższe, ubezpieczenie może nie pokryć pełnej szkody. Klauzula wyrównania sum ubezpieczenia pozwala na: 

• automatyczne podniesienie sumy ubezpieczenia do realnej wartości szkody,
• uniknięcie niedoubezpieczenia i związanych z tym konsekwencji finansowych,
• dostosowanie ochrony do zmieniających się warunków rynkowych (np. wzrost cen materiałów budowlanych).

Zazwyczaj klauzula działa w określonych granicach, np. do 120% pierwotnej sumy ubezpieczenia, co oznacza, że w razie szkody ubezpieczony może otrzymać odszkodowanie przekraczające pierwotnie ustaloną kwotę. 

W jakich polisach stosuje się klauzulę wyrównania sum ubezpieczenia? 

Tego rodzaju klauzula jest najczęściej stosowana w ubezpieczeniach majątkowych, w tym: 

• ubezpieczeniach nieruchomości i budynków przemysłowych,
• polisach dla przedsiębiorstw obejmujących maszyny i wyposażenie,
• ubezpieczeniach magazynów i towarów.

Firmy operujące na dynamicznym rynku, gdzie ceny aktywów szybko się zmieniają, powinny szczególnie rozważyć uwzględnienie tej klauzuli w swojej polisie. 

Przykłady wadliwego ubezpieczenia bez klauzuli wyrównania 

Brak klauzuli wyrównania sum ubezpieczenia może skutkować poważnymi konsekwencjami finansowymi. Oto kilka przykładów problemów, które mogą wystąpić: 

• Przedsiębiorca ubezpieczył halę produkcyjną na 2 mln zł, ale koszty odbudowy po pożarze wyniosły 2,5 mln zł – bez klauzuli musi pokryć różnicę z własnych środków.
• Właściciel magazynu nie uwzględnił wzrostu cen towarów – w razie szkody odszkodowanie nie pokrywa realnej wartości strat.
• Firma transportowa ubezpieczyła flotę na wartość sprzed dwóch lat – wzrost cen pojazdów oznacza, że odszkodowanie nie wystarcza na zakup nowych aut.

Jak broker ubezpieczeniowy może pomóc? 

Broker ubezpieczeniowy analizuje potrzeby firmy i pomaga dobrać polisę z odpowiednimi klauzulami ochronnymi, w tym klauzulą wyrównania sum ubezpieczenia. Dzięki temu przedsiębiorca zyskuje pewność, że w razie szkody ubezpieczenie pokryje realne koszty odbudowy lub naprawy mienia. Broker może również pomóc w negocjacjach warunków umowy, aby zabezpieczenie było jak najbardziej korzystne dla ubezpieczonego.