Studium przypadku: Zalana hala i towar o wartości 1,5 mln zł – co poszło nie tak w polisie?

Tło sprawy – nowoczesna hala, wysokiej klasy sprzęt 

Spółka logistyczna z województwa śląskiego prowadziła działalność w nowoczesnej hali magazynowej zlokalizowanej w strefie przemysłowej. W obiekcie składowano m.in. elektronikę użytkową – laptopy, sprzęt RTV i AGD – o wartości przekraczającej 1,5 mln zł. Spółka posiadała ubezpieczenie majątkowe hali zawarte u dużego ubezpieczyciela bezpośrednio, bez pośrednictwa brokera. 

Zabezpieczenia obiektu obejmowały podstawowe czujniki przeciwpożarowe, system kamer i ochronę fizyczną. Towar był składowany na paletach, w większości bez dodatkowych zabezpieczeń przed wodą. 

Zdarzenie – gwałtowne opady i niedrożna instalacja deszczowa 

W wyniku intensywnych opadów deszczu w lipcu 2023 r., doszło do przeciążenia systemu odwodnienia dachu. Woda przelała się przez nadmiarowe rynny, zalała jedną ze ścian hali i przedostała się do wnętrza magazynu. Zniszczony został towar o wartości ponad 1,5 mln zł – w tym nowy sprzęt, który miał trafić do sieci sklepów w Polsce i Niemczech. 

Szkoda została zgłoszona do ubezpieczyciela. Niestety – ku zaskoczeniu zarządu firmy – odszkodowanie zostało odrzucone. 

Dlaczego ubezpieczyciel odmówił wypłaty? 

Po analizie dokumentacji i OWU okazało się, że: 

• polisa obejmowała wyłącznie mur, instalacje i wyposażenie hali,
• towar składowany w hali nie był objęty ochroną – nie został uwzględniony w ubezpieczeniu mienia,
• brak było jakiejkolwiek klauzuli chroniącej przed skutkami zalania lub opadów atmosferycznych,
• suma ubezpieczenia była zaniżona i niedostosowana do realnej wartości zgromadzonych dóbr.

Dodatkowo ubezpieczyciel wskazał na brak wymaganej dokumentacji technicznej dotyczącej regularnych przeglądów systemu odwodnienia – co również zostało uznane za przyczynę zwiększającą ryzyko szkody. 

Co można było zrobić inaczej? 

Po zdarzeniu spółka zgłosiła się do brokera ubezpieczeniowego z Katowic – BTLA – w celu kompleksowej analizy ryzyk. Eksperci wskazali, że wystarczyło: 

1. dodać do polisy ochronę mienia ruchomego i towarów składowanych,
2. zastosować klauzulę rozszerzającą ochronę o zalanie wskutek opadów atmosferycznych,
3. uwzględnić ryzyko przestoju w działalności – przez ubezpieczenie utraty zysku (BI),
4. wprowadzić sumy ubezpieczenia zgodne z wartością towaru, a nie tylko konstrukcji budynku,
5. wdrożyć system kontroli stanu technicznego instalacji – co zmniejszyłoby ryzyko odmowy wypłaty.

Skutki dla firmy 

• strata towaru – ponad 1,5 mln zł pokryte z własnych środków,
• zerwane umowy z dwoma odbiorcami zagranicznymi,
• poważny uszczerbek na reputacji firmy,
• kosztowne zmiany w polityce zabezpieczeń i konieczność renegocjacji warunków najmu hali.

Wnioski i rola brokera BTLA 

Dzięki współpracy z brokerem ze Śląska, firma dziś posiada: 

• ubezpieczenie hali, które obejmuje nie tylko konstrukcję, ale też towar własny i powierzony,
• ochronę przed ryzykami naturalnymi i błędami technicznymi,
• doradztwo prawne i podatkowe, np. w zakresie odpowiedzialności wobec podnajmujących,
• procedury wewnętrzne pomagające unikać niedoubezpieczenia i błędów zgłoszeniowych.

Podsumowanie: 

Sama polisa nie wystarczy, jeśli nie została poprawnie skonstruowana. Ubezpieczenie hali magazynowej musi odpowiadać rzeczywistości: wartości towaru, zagrożeniom atmosferycznym, odpowiedzialności właściciela. Tylko doświadczony broker, taki jak BTLA, zapewnia realną ochronę – nie tylko zapis na papierze.