Jak zabezpieczyć się przed regresami ubezpieczeniowymi jako przedsiębiorca?

Czym jest regres ubezpieczeniowy i kiedy przedsiębiorca może się z nim spotkać? 

Regres ubezpieczeniowy to roszczenie zwrotne, które ubezpieczyciel kieruje wobec sprawcy szkody po wypłacie odszkodowania osobie poszkodowanej. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli przedsiębiorca nie był stroną umowy ubezpieczenia, może zostać zobowiązany do zwrotu wypłaconej kwoty, jeśli ponosi winę za zdarzenie. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy: 

• pracownik przedsiębiorcy wyrządził szkodę osobie trzeciej, 

• szkoda powstała z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa, 

• doszło do naruszenia przepisów prawa lub obowiązków umownych, 

• właściciel nieruchomości lub pojazdu dopuścił się zaniedbania. 

Regresy są coraz częściej stosowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe jako mechanizm odzyskiwania wypłaconych świadczeń – także wobec firm. 

W jakich sytuacjach regres stanowi realne ryzyko dla przedsiębiorców? 

Najczęstsze przypadki regresów ubezpieczeniowych wobec firm to: 

• wypadki komunikacyjne z udziałem pracowników – np. prowadzenie pojazdu po alkoholu, przekroczenie dopuszczalnego czasu jazdy, 

• szkody na mieniu klientów – np. uszkodzenie sprzętu, bagażu, produktów w czasie transportu lub montażu, 

• pożary lub zalania – spowodowane przez wadliwą instalację w budynku firmowym, 

• szkody osobowe – np. potrącenie pieszego na terenie zakładu pracy lub sklepu, 

• szkody środowiskowe – zanieczyszczenia, wycieki substancji chemicznych. 

W takich przypadkach ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie osobie poszkodowanej, a następnie dochodzi zwrotu od firmy odpowiedzialnej za szkodę. W grę wchodzą często kwoty rzędu kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. 

Jakie działania prewencyjne minimalizują ryzyko regresu? 

Aby ograniczyć ryzyko regresów, przedsiębiorca powinien wdrożyć kilka kluczowych działań: 

• szkolenie pracowników z zakresu bezpieczeństwa, obsługi sprzętu, prowadzenia pojazdów, 

• wewnętrzne regulaminy i procedury – np. instrukcje BHP, zakaz spożywania alkoholu, zasady korzystania z samochodów służbowych, 

• system monitorowania i rejestrowania zdarzeń – np. rejestratory jazdy, monitoring, raporty serwisowe, 

• konserwacja i przeglądy techniczne maszyn, pojazdów, instalacji, 

• weryfikacja kontrahentów – np. podwykonawców i dostawców, 

• szczegółowa dokumentacja zdarzeń – każda szkoda powinna być opisana i zabezpieczona dowodowo. 

Dzięki temu firma może skutecznie odeprzeć zarzut rażącego niedbalstwa lub celowego działania, które najczęściej są podstawą regresu. 

Jakie ubezpieczenia chronią firmę przed skutkami regresu? 

Aby zabezpieczyć się przed finansowymi skutkami roszczeń zwrotnych, warto posiadać odpowiednio skonstruowaną polisę OC działalności gospodarczej oraz OC pracodawcy. Kluczowe elementy to: 

• OC działalności (OC ogólne) – obejmuje szkody rzeczowe i osobowe wyrządzone osobom trzecim, 

• OC zawodowe – dla firm świadczących usługi specjalistyczne (np. IT, doradztwo, transport), 

• OC przewoźnika i spedytora – w branży TSL, 

• klauzula regresowa – w wielu polisach możliwe jest objęcie ochroną również roszczeń zwrotnych ubezpieczycieli, 

• OC pracodawcy – chroni przed roszczeniami związanymi z wypadkami przy pracy i odpowiedzialnością za działania pracowników. 

Warto zadbać, aby suma gwarancyjna była odpowiednio wysoka, a zakres nie zawierał wykluczeń typowych dla danej branży. 

Jak BTLA może pomóc Twojej firmie w ochronie przed regresami?

BTLA jako broker ubezpieczeniowy z Katowic specjalizuje się w analizie ryzyk i tworzeniu programów ubezpieczeniowych dla firm. W kontekście regresów oferujemy: 

• audyt polis OC i identyfikację luk w ochronie, 

• negocjacje rozszerzeń, np. o klauzulę regresową lub ochronę działań pracowników, 

• dobór odpowiednich limitów i dedykowanych klauzul branżowych, 

• wsparcie przy zgłoszeniu szkody i ewentualnym roszczeniu regresowym, 

• doradztwo prawno-podatkowe w zakresie odpowiedzialności cywilnej i umów z podwykonawcami. 

Z nami Twoja firma może prowadzić działalność w pełni świadomie, nie obawiając się, że jedno nieprzewidziane zdarzenie doprowadzi do konieczności zwrotu setek tysięcy złotych po wypłacie odszkodowania przez ubezpieczyciela.