Czy OC działalności obejmuje błędy pracowników i szkody u klienta?

Co to jest OC działalności gospodarczej? 

 

OC działalności to ubezpieczenie, które chroni firmę przed koniecznością wypłaty odszkodowania w razie wyrządzenia szkody osobom trzecim – klientom, kontrahentom, osobom postronnym. Obejmuje ono m.in. szkody: 

• rzeczowe – np. uszkodzenie towaru, zalanie, zarysowanie pojazdu klienta, 

• osobowe – np. uraz spowodowany przez maszynę, poślizgnięcie się w siedzibie firmy, 

• finansowe (w ograniczonym zakresie) – wynikające z błędu w usłudze. 

 

Ochrona działa pod warunkiem, że szkoda została wyrządzona w związku z prowadzeniem działalności i przez osoby za nią odpowiedzialne. 

 

Czy ubezpieczenie OC firmy obejmuje działania pracowników? 

 

Tak – ale nie zawsze i nie w pełnym zakresie. W standardowej wersji polisy OC działalności ubezpieczyciele uznają odpowiedzialność za: 

• szkody wyrządzone przez pracowników zatrudnionych na umowę o pracę, 

• szkody powstałe podczas wykonywania obowiązków służbowych, 

• działania osób działających z upoważnienia firmy. 

 

Ale pojawia się wiele wyjątków i ograniczeń. Przykładowe błędy, które mogą nie być objęte ochroną: 

• szkody spowodowane przez podwykonawcę – jeśli nie ma odpowiedniego rozszerzenia, 

• szkody wynikłe z rażącego niedbalstwa – np. brak zabezpieczenia instalacji, 

• szkody popełnione poza siedzibą lub godzinami pracy – jeśli OWU nie przewidują takiego zakresu. 

 

Dlatego tak istotne jest, by zlecić ocenę zakresu brokerowi, który zweryfikuje, czy działanie Twoich pracowników rzeczywiście jest objęte ochroną. 

 

Czy polisa chroni przed roszczeniami klientów? 

 

OC działalności gospodarczej ma właśnie ten cel – ochronić firmę przed kosztami naprawy szkody i ewentualnymi roszczeniami klienta. Ale znów – liczy się zakres i dopasowanie umowy. 

 

Przykłady szkód klientów objętych (lub nieobjętych) ochroną: 

• tak: stłuczona szyba w lokalu klienta podczas montażu klimatyzacji, 

• tak: uraz klienta na terenie zakładu z powodu nieodśnieżonego chodnika, 

• nie: szkoda w wyniku źle zrealizowanej usługi doradczej – bez OC zawodowego, 

• nie: utrata danych klienta w wyniku ataku hakerskiego – bez polisy cyber. 

 

Dobrze skonstruowana polisa OC działalności może zabezpieczyć firmę przed wielotysięcznymi roszczeniami. Warunkiem jest jednak odpowiednie dopasowanie zakresu i klauzul do rodzaju działalności. 

 

Przykład z życia: szkoda wyrządzona przez technika u klienta 

 

Firma serwisująca urządzenia klimatyzacyjne wysłała pracownika do klienta. Podczas montażu doszło do uszkodzenia instalacji elektrycznej i zalania biura. Straty wyniosły ponad 45 000 zł. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty, powołując się na brak klauzuli OC za szkody u osób trzecich poza siedzibą firmy. 

 

Broker po analizie przygotował nową polisę z odpowiednim rozszerzeniem – bez wzrostu składki. W kolejnym przypadku podobna szkoda została już w pełni pokryta przez TU. 

 

Jak broker może pomóc w ubezpieczeniu OC działalności? 

 

Broker ubezpieczeniowy z Katowic analizuje profil działalności firmy i proponuje zakres ochrony dopasowany do: 

• rodzaju wykonywanych usług lub produkcji, 

• ryzyk związanych z lokalizacją, pracownikami, podwykonawcami, 

• oczekiwań klientów i wymagań kontraktowych. 

 

Dodatkowo: 

• negocjuje warunki z TU – także zapis OWU i wyłączenia, 

• dba o to, by ochrona obejmowała wszystkie osoby działające w imieniu firmy, 

• zapewnia wsparcie przy likwidacji szkody – w tym kontakt z klientem i dokumentację. 

 

Dzięki temu firma zyskuje realną tarczę ochronną, a nie tylko dokument do segregatora.