Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie majątku firmy?
Ubezpieczenie majątku firmy stanowi kluczowy element ochrony firmy przed różnymi ryzykami, zapewniając wsparcie ubezpieczeniowe dla takich aktywów, jak:
- budynki i budowle (niezależnie będące własnością firmy, jak i wynajmowane),
- maszyny, urządzenia oraz wyposażenie (w tym również leasingowane, wynajmowane czy dzierżawione),
- sprzęt elektroniczny (stacjonarny, przenośny, odtworzenie danych)
- nakłady adaptacyjne (np. poczynione w wynajmowanym lokalu czy dzierżawionych ruchomościach),
- środki obrotowe
- mienie osób trzecich (np. składowane lub będące w procesie obróbki),
- mienie należące do pracowników.
Co oznacza, że Twoja firma posiada ubezpieczenie majątku firmy?
Oznacza to, że niemal wszystkie składniki majątku przedsiębiorstwa, zarówno środki trwałe, jak i elementy o niskiej wartości, mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową. Należy jednak pamiętać, że w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) każdej firmy ubezpieczeniowej znajdziemy wyłączenia odpowiedzialności. W rezultacie na standardowych warunkach trudno będzie ubezpieczyć mienie zabytkowe, nabrzeża, mosty, wiadukty czy kanały.
W praktyce ubezpieczania mienia istnieją dwie popularne strategie: ubezpieczenie całego majątku przedsiębiorstwa lub jedynie wybranych jego składników, wskazanych w szczegółowym wykazie załączonym do polisy. Obie metody są powszechnie akceptowane i stosowane na rynku.
W jaki sposób dokonać ubezpieczenia majątku firmy?
Aby ubezpieczenie majątku przedsiębiorstwa było prawidłowe i odpowiadało aktualnemu stanu faktycznemu, niezbędne jest przede wszystkim ustalenie jego wartości i dobranie właściwego systemu ubezpieczenia mienia.
Wyróżnia się trzy systemy ubezpieczenia majątku firmy:
- Na sumy stałe – w tej metodzie całkowita wartość majątku objętego ubezpieczeniem stanowi podstawę do wyliczenia sumy ubezpieczenia. Jest to najczęściej stosowane rozwiązanie w przypadku większości składników mienia.
- Na sumy zmienne –
- Na pierwsze ryzyko – w tym przypadku suma ubezpieczenia ustalana jest na podstawie maksymalnej, oszacowanej wysokości szkody, jaką firma może ponieść. Wartość mienia nie ma bezpośredniego wpływu na sumę ubezpieczenia. Tego rodzaju metoda znajduje zastosowanie np. przy ubezpieczeniach od kradzieży czy rozbicia szyb
Mienie natomiast można ubezpieczać według trzech wartości:
- Rzeczywistej – uwzględniającej wartość mienia pomniejszonej o zużycie technicznej
- Księgowej brutto – odszkodowanie jest zgodnie z wartością początkową widniejącą w zapisach księgowych
- Odtworzeniowej – wartość odpowiadająca kosztom zastąpienia/odbudowania mienia wg cen stanu nowego
Najbardziej korzystnym ubezpieczeniem mienia firmy jest zakładające wartość odtworzeniową.
Od jakich zdarzenie chroni ubezpieczenie mienia firmy?
Na polskim rynku dostępne są dwa główne warianty:
- ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk” oraz ubezpieczenie od „ognia i innych zdarzeń losowych”.
- ubezpieczenie od „ognia i innych zdarzeń losowych” wymaga, aby szkoda wynikła z określonego, precyzyjnie zdefiniowanego zdarzenia losowego, które musi spełniać kryteria ustalone przez ubezpieczyciela. Do najczęściej objętych ryzyk zaliczają się: pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, upadek statku powietrznego, wichury, gradobicia, lawiny, osunięcia się ziemi, zalania, trzęsienia ziemi itp.
Z kolei Ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk” zazwyczaj obejmuje wszelkie szkody, jakie mogą wystąpić w ubezpieczonym majątku, spowodowane przez jakiekolwiek zdarzenie losowe, z wyjątkiem tych, które zostały wyraźnie wyłączone z zakresu ochrony w warunkach ubezpieczenia. Jest to opcja oferująca szeroką ochronę.
Warto podkreślić, że ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk”, choć obejmuje szerszy zakres zdarzeń, nie oznacza pełnej ochrony przed wszystkimi możliwymi zagrożeniami. Każda polisa posiada określone wyłączenia odpowiedzialności, co oznacza, że niektóre zdarzenia nie będą objęte ochroną.
Broker ubezpieczeniowy uwzglednia te wyłączenia biorąc pod uwagę ubezpieczenie majątku firmy swojego Klienta i wnioskuje o usunięcie takiego postanowienia z OWU tak, aby ochrona była jak najbardziej komplementarna.
Ile kosztuje ubezpieczenie majątku firmy?
Koszt ubezpieczenia majątku firmy zależy od wielu czynników, które wpływają na ostateczną cenę polisy. Najważniejsze z tych czynników to:
- Wartość majątku – Im wyższa wartość ubezpieczanego mienia, tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa, ponieważ ubezpieczyciel bierze na siebie większe ryzyko.
- Rodzaj mienia – Niektóre elementy majątku, takie jak budynki, maszyny, czy środki obrotowe, mogą być droższe w ubezpieczeniu, zwłaszcza jeśli są bardziej narażone na szkody (np. sprzęt elektroniczny czy mienie znajdujące się w miejscach o wyższym ryzyku zalania).
- Zakres ochrony – Polisa obejmująca więcej ryzyk (np. ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk” zamiast „ognia i innych zdarzeń losowych”) będzie droższa, ale zapewni szerszą ochronę.
- Wielkość firmy – Większe firmy, które posiadają więcej mienia do ubezpieczenia, zapłacą wyższą składkę.
- Lokalizacja firmy – Siedziba firmy w regionach bardziej narażonych na ryzyka (np. powodzie, trzęsienia ziemi) może podnieść koszt ubezpieczenia.
- Branża i rodzaj działalności – Firmy działające w sektorach o wyższym ryzyku, np. przemysł ciężki, mogą liczyć się z wyższymi kosztami niż te działające w bezpieczniejszych branżach.
- Franszyza i udział własny – Wyższe franszyzy (część szkody pokrywana przez ubezpieczonego) mogą obniżyć składkę, ale oznaczają większą odpowiedzialność po stronie firmy w razie szkody.
- Historia ubezpieczeniowa – Firmy, które wcześniej zgłaszały wiele roszczeń, mogą otrzymać wyższą składkę, ponieważ ubezpieczyciel ocenia ich jako bardziej ryzykownych klientów.
Z tego względu, koszt ubezpieczenia majątku przedsiębiorstwa może się bardzo różnić. Przykładowo, dla małej firmy składka może wynosić kilka tysięcy złotych rocznie, podczas gdy dla dużego przedsiębiorstwa operującego na szeroką skalę, może to być kilkadziesiąt tysięcy złotych lub więcej. Aby uzyskać dokładną wycenę, najlepiej skontaktować się z brokerem ubezpieczeniowym, który przeprowadzi analizę ryzyka i przygotuje spersonalizowaną ofertę.
Jaki ma skutek niedoubezpieczenie majątku firmy?
Niedoubezpieczenie mienia to sytuacja, w której wartość ubezpieczonego majątku jest niższa niż jego faktyczna wartość rynkowa. Oznacza to, że suma ubezpieczenia, na jaką firma lub osoba ubezpieczona zawarła polisę, nie pokrywa pełnej wartości mienia.
W praktyce niedoubezpieczenie ma znaczące konsekwencje w przypadku wystąpienia szkody. Gdy mienie jest niedoubezpieczone, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do faktycznej wartości mienia. Przykładowo:
- Jeśli wartość majątku wynosi 1 000 000 zł, ale został on ubezpieczony tylko na 500 000 zł, oznacza to, że jest ubezpieczony jedynie w 50%.
- W przypadku szkody o wartości 200 000 zł, ubezpieczyciel wypłaci jedynie 50% tej kwoty, czyli 100 000 zł, z powodu niedoubezpieczenia.
Dlatego ważne jest, aby suma ubezpieczenia dokładnie odzwierciedlała rzeczywistą wartość mienia, aby uniknąć ryzyka niedoubezpieczenia i otrzymania niewystarczającego odszkodowania w razie szkody
Jakie są rodzaje ubezpieczenia majątku firmy?
Ubezpieczenie mienia przedsiębiorstwa jest pojęciem ogólnym. W praktyce wyróżnia się dedykowane ubezpieczenia majątku uwzględniające ich charakter. Przede wszystkich można tu wyróżnić:
- Ubezpieczenie budynków i budowli (PD)
- Ubezpieczenie maszyn i urządzeń od awarii (MB)
- Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (EEI)
- Ubezpieczenie mienia w transporcie (CARGO)
- Ubezpieczenie pojazdów w ramach floty (FLOTA)
- Ubezpiecznie mienia na placu budowy (CAR/EAR)
- Ubezpieczenie maszyn i urządzeń od utraty zysku (MLOP)
- Ubezpieczenie utraty zysku (BI)
- Ubezpieczenia cyber
- Inne (np. mienie kopalni)
Co daje ubezpieczenie majątku firmy przez brokera?
Ubezpieczenie majątku firmy za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego to opcja, która może przynieść przedsiębiorstwu szereg korzyści. Broker ubezpieczeniowy działa jako niezależny pośrednik między firmą a ubezpieczycielem, pomagając w wyborze najlepszego ubezpieczenia, które odpowiada specyficznym potrzebom przedsiębiorstwa.
Autor:
Anna Brzuchacz
Broker licencjonowany KNF
Zezwolenie KNF nr 2236/16
Specjalistka w zakresie zarządzania i dywersyfikacji ryzyka, posiadająca bogate doświadczenie w branży ubezpieczeniowej. Tworzy i wdraża innowacyjne programy ubezpieczeniowe, które skutecznie odpowiadają na unikalne potrzeby różnych sektorów gospodarki. Opracowuje i dostosowuje szereg programów ubezpieczeniowych dla różnych branż, w tym dla sektora transportu, gospodarki odpadami oraz produkcji przemysłowej.
Skontaktuj się ze specjalistą
Przygotowanie do ekspansji międzynarodowej: dlaczego kompleksowe ubezpieczenie jest kluczowe dla firm planujących rozwój za granicą?
Ekspansja na rynki zagraniczne to ogromne wyzwanie, które wiąże się z różnorodnymi ryzykami, takimi jak zmienne przepisy,...
Zabezpieczenia finansowe dla sektora produkcyjnego: jak odpowiednie ubezpieczenia wspierają stabilność finansową firmy
Sektor produkcyjny w Polsce mierzy się z dużymi wyzwaniami, które mogą wpływać na stabilność finansową. W artykule omawiamy,...
Bezpieczeństwo cybernetyczne a ubezpieczenie: czy Twoja firma jest gotowa na zagrożenia XXI wieku?
W dobie gwałtownego rozwoju technologii cyfrowych przedsiębiorstwa muszą mierzyć się z nowymi, dynamicznie zmieniającymi się...