Jakie błędy popełniają przedsiębiorcy przy ubezpieczaniu nieruchomości firmowej?

Ubezpieczenie na wartość księgową zamiast odtworzeniowej 

 

To jeden z najczęstszych błędów. Przedsiębiorcy ubezpieczają nieruchomość firmową na wartość wynikającą z ewidencji środków trwałych. W efekcie: 

• budynek warty realnie 3 mln zł widnieje w polisie jako 800 tys. zł, 

• po szkodzie wypłacane jest ułamkowe odszkodowanie, 

• nie da się odbudować ani przywrócić stanu sprzed szkody. 

 

Broker pomoże określić realną wartość odtworzeniową, biorąc pod uwagę aktualne ceny robót, materiałów i robocizny. 

 

Brak aktualizacji sumy ubezpieczenia

 

Wartość nieruchomości firmowych – zwłaszcza tych modernizowanych – często wzrasta. Dodanie instalacji fotowoltaicznej, klimatyzacji, dodatkowych urządzeń czy przebudowa wnętrza znacząco podnosi wartość obiektu. Brak aktualizacji sumy ubezpieczenia powoduje niedoubezpieczenie – i proporcjonalnie niższą wypłatę świadczenia. 

 

Rozwiązanie? Regularny audyt polis – najlepiej raz w roku – z pomocą brokera ubezpieczeniowego. 

Niewłaściwy zakres ochrony – tylko podstawowy pakiet

 

Wielu przedsiębiorców kupuje polisy „z automatu”, nie analizując zakresu. Najczęściej zawierają one wyłącznie: 

• ogień, zalanie, grad, huragan, 

• szkody powstałe wskutek działania osób trzecich (kradzież, dewastacja). 

Nie obejmują natomiast: 

• szkód wodociągowych i kanalizacyjnych (np. cofnięcie ścieków), 

• szkód budowlanych przy pracach modernizacyjnych, 

• odpowiedzialności cywilnej z tytułu posiadania nieruchomości (np. gdy ktoś się poślizgnie na nieodśnieżonym chodniku). 

 

Broker potrafi dobrać pełny zakres, który obejmuje realne ryzyka, a nie tylko bazowy pakiet TU. 

Brak klauzul specjalnych dla najemców lub podnajemców

 

Jeśli nieruchomość firmowa jest wynajmowana (nawet częściowo), konieczne są klauzule: 

• odpowiedzialności za szkody najemcy wobec właściciela, 

• ochrony sprzętu i mienia znajdującego się wewnątrz (czasem cudzej własności), 

• rozszerzenia o ryzyko działalności prowadzonej na terenie obiektu. 

 

Ich brak może prowadzić do sytuacji, w której szkoda – mimo zapłaconej składki – nie będzie pokryta. 

Brak odpowiedzialności za szkody pośrednie (BI – Business Interruption)

 

Nawet niewielka szkoda, np. awaria kotła czy pożar w części obiektu, może spowodować przestój w działalności i duże straty finansowe. Typowa polisa majątkowa nie obejmuje utraconego zysku, kosztów wynajmu powierzchni zastępczej ani kosztów utrzymania ciągłości działalności. 

 

Broker doradzi, jak dobrać odpowiednią ochronę Business Interruption, która pokryje: 

• utracone dochody, 

• koszty stałe ponoszone mimo przestoju, 

• wydatki związane z przywróceniem działalności do stanu sprzed szkody. 

 

Przykład z życia: odmowa wypłaty po zalaniu magazynu 

 

Firma handlowa ubezpieczyła magazyn o wartości 2,4 mln zł. W OWU znajdowało się wyłączenie odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek cofnięcia się ścieków z kanalizacji sanitarnej. Gdy doszło do zalania i zniszczenia towaru (wartość 480 tys. zł), TU odmówiło wypłaty. 

 

Po konsultacji z brokerem zmieniono ubezpieczyciela i zawarto nową polisę z odpowiednią klauzulą – bez wzrostu składki. Niestety, straty z poprzedniej szkody nie zostały zrekompensowane. 

 

Jak broker ubezpieczeniowy może pomóc uniknąć błędów? 

 

Broker ubezpieczeniowy z Katowic specjalizujący się w ochronie mienia firmowego oferuje: 

• profesjonalny audyt aktualnych polis, wraz z wykazaniem luk w ochronie, 

• negocjacje zakresu i klauzul z TU – nie tylko składki, 

• wskazanie realnej wartości ubezpieczenia – z uwzględnieniem rynku lokalnego i inflacji, 

• rozszerzenia dopasowane do rodzaju działalności – np. produkcyjnej, magazynowej, handlowej. 

 

Dodatkowo, broker wspiera klienta w likwidacji szkód – od zgłoszenia po negocjacje z towarzystwem.