Ubezpieczenie OC przewoźnika – case z windykacją 400 tys. od niemieckiego ubezpieczyciela

Branża i profil klienta 

 

Firma transportowa z woj. opolskiego, wykonująca przewozy międzynarodowe na trasie Polska–Niemcy–Francja. 

Flota: 12 ciągników z naczepami typu chłodnia. 

Zakres działalności: transport produktów spożywczych wymagających kontroli temperatury. 

Polisa: OC przewoźnika w ruchu międzynarodowym + cargo (zawarta przez agenta TU). 

 

Zdarzenie – szkoda w transporcie towaru do Niemiec 

 

Podwykonawca przewoźnika podjął zlecenie transportu chłodniczego z Polski do Niemiec. W trakcie przewozu doszło do: 

• awarii agregatu chłodniczego, 

• niedotrzymania warunków temperaturowych, 

• zniszczenia ładunku (artykuły spożywcze – mięso, sery). 

 

Towar został uznany przez odbiorcę za niezdatny do dalszej sprzedaży. Niemiecki ubezpieczyciel odbiorcy wypłacił odszkodowanie i wystąpił z regresem do przewoźnika – na kwotę 397 850 zł. 

 

Pierwsza reakcja: szok i odmowa pomocy przez TU 

 

Polski ubezpieczyciel odmówił pokrycia szkody, twierdząc, że: 

• odpowiedzialność spoczywa na podwykonawcy (brak rozszerzenia o szkody podwykonawców), 

• przewoźnik nie dostarczył pełnej dokumentacji, 

• przekroczono termin zgłoszenia szkody. 

 

Przedsiębiorca był przekonany, że polisa OCP obejmuje „wszystko”. Nie wiedział, że jego agent nie rozszerzył ochrony o działania przewoźników zastępczych, ani że suma gwarancyjna była niższa niż wartość ładunku. Firma stanęła w obliczu procesu przed niemieckim sądem i groźby utraty płynności. 

 

Działania brokera ubezpieczeniowego 

 

Po zgłoszeniu się do brokera z Katowic, wdrożono działania kryzysowe: 

1. Audyt aktualnej polisy i OWU – wykazano, że zakres polisy nie spełniał warunków dla przewozów chłodniczych ani pracy z podwykonawcami. 

1. Analiza regresu i dokumentacji niemieckiego TU – sprawdzenie podstaw prawnych roszczenia. 

1. Negocjacje z polskim TU – przygotowanie odwołania, wykazanie błędów w interpretacji warunków odpowiedzialności. 

1. Współpraca z kancelarią prawną w Niemczech – czasowe wstrzymanie postępowania egzekucyjnego. 

 

Dzięki tym działaniom TU ostatecznie uznało 75% odpowiedzialności i wypłaciło odszkodowanie w wysokości 298 000 zł. Pozostałą część udało się rozłożyć na raty i sfinalizować w drodze ugody pozasądowej. 

 

Co poszło nie tak? Kluczowe błędy 

• Brak klauzuli o odpowiedzialności za podwykonawców – w międzynarodowym transporcie to absolutna konieczność. 

• Zbyt niska suma gwarancyjna OCP – nie dostosowana do wartości przewożonego towaru. 

• Brak polisy cargo z ochroną temperatury – przy przewozach chłodniczych to obowiązek. 

• Brak szybkiej reakcji i spójnej dokumentacji – co opóźniło zgłoszenie szkody. 

 

To wszystko wynikało z braku opieki profesjonalnego brokera i polegania wyłącznie na agencie TU. 

 

Wnioski: dlaczego broker ratuje firmę? 

 

Ten przypadek pokazuje, że: 

• agent nie analizuje ryzyk, tylko sprzedaje produkt, 

• przy szkodzie przedsiębiorca zostaje sam z problemem, 

• broker działa jak partner – przejmuje kontakt z TU, prowadzi negocjacje, organizuje wsparcie prawne. 

 

Dziś ta sama firma ma: 

• nową polisę OCP z sumą gwarancyjną 500 000 EUR, 

• rozszerzenia o odpowiedzialność podwykonawców, awarie chłodni i opóźnienia, 

• ubezpieczenie cargo i ochronę przewozów do krajów wysokiego ryzyka.