Studium przypadku: Jak wadliwe ubezpieczenie majątku firmy prawie doprowadziło do bankructwa

Błąd w ubezpieczeniu – co poszło nie tak? 

Spółka X, producent elementów metalowych, działała na rynku od kilkunastu lat i posiadała duży zakład produkcyjny z nowoczesnym sprzętem. Zarząd firmy uznał, że ubezpieczenie majątku jest konieczne, ale chciał ograniczyć koszty polisy. 

Podjęto decyzję o: 

• Zaniżeniu sumy ubezpieczenia – wartość zakładu wyceniono na 5 mln zł, choć rzeczywista wartość wynosiła 10 mln zł.
• Braku dodatkowych klauzul ochronnych – m.in. nie uwzględniono ryzyka przestoju produkcji.
• Wybieraniu najtańszej oferty – bez szczegółowej analizy warunków ubezpieczenia.

Pożar w hali produkcyjnej – początek problemów 

Po kilku latach działalności w zakładzie wybuchł pożar, który poważnie uszkodził halę produkcyjną oraz maszyny. Straty wyniosły ok. 6 mln zł, co oznaczało, że firma potrzebowała znaczącej rekompensaty, aby móc wznowić działalność. 

Zarząd zgłosił szkodę do ubezpieczyciela, licząc na pełne pokrycie strat, jednak: 

• suma ubezpieczenia była o połowę niższa niż rzeczywista wartość majątku,
• ubezpieczyciel zastosował zasadę proporcjonalności, wypłacając jedynie 50% wartości szkody, czyli 3 mln zł,
• firma nie posiadała ubezpieczenia od przerwy w działalności (BI – Business Interruption), przez co brak produkcji generował dalsze straty.

Konsekwencje złego ubezpieczenia 

W wyniku błędów w doborze polisy spółka X znalazła się w poważnym kryzysie finansowym: 

• Strata 3 mln zł musiała zostać pokryta z własnych środków, co znacznie obciążyło finanse firmy.
• Produkcja została wstrzymana na kilka miesięcy, a firma straciła kluczowych klientów.
• Brak środków na pełną odbudowę zakładu zmusił zarząd do zaciągnięcia wysokiego kredytu.
• Kontrahenci zaczęli rezygnować ze współpracy z obawy o stabilność spółki.

Bez odpowiedniej płynności finansowej firma stanęła na skraju bankructwa. Dopiero negocjacje z wierzycielami i restrukturyzacja pozwoliły uniknąć całkowitego zamknięcia działalności. 

Jak uniknąć podobnych problemów? 

Aby uniknąć katastrofy finansowej spowodowanej źle dobranym ubezpieczeniem, firma powinna: 

• Dokładnie określić wartość majątku – suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać realną wartość budynków, sprzętu i wyposażenia.
• Unikać niedoubezpieczenia – aby uniknąć zasady proporcjonalności i wypłaty jedynie części odszkodowania.
• Rozszerzyć polisę o dodatkowe klauzule – np. ubezpieczenie od przerwy w działalności (BI).
• Nie wybierać najtańszej polisy – ubezpieczenie to inwestycja, a nie wyłącznie koszt.
• Skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego – aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dopasowane do potrzeb firmy.

Jak broker ubezpieczeniowy może pomóc? 

Firma X mogła uniknąć kryzysu, gdyby skonsultowała się z brokerem ubezpieczeniowym ze Śląska lub Katowic, który pomógłby w: 

• dokładnej analizie wartości majątku i dopasowaniu sumy ubezpieczenia,
• uniknięciu niedoubezpieczenia i zapewnieniu pełnej ochrony,
• wynegocjowaniu korzystniejszych warunków polisy,
• dobraniu dodatkowych klauzul, takich jak ubezpieczenie od przerwy w działalności,
• wsparciu w procesie likwidacji szkody i dochodzeniu pełnego odszkodowania.

Odpowiednio dobrana polisa to klucz do stabilności finansowej firmy. Warto skorzystać z profesjonalnego doradztwa lub audytu ubezpieczeniowego, aby uniknąć błędów, które mogą doprowadzić do poważnych problemów finansowych, a nawet upadłości.